參訪BZNK必可-業界最優制度の金融科技園區駐紮&遠東銀行緊密合作(類履約帳戶金流同步交割)

BZNK公司登記在金管會建立的「金融科技創新園區」南海路1號13樓，登記名字為台灣聯合金融科技股份有限公司。

簡述

投資P2P大約四年多，BZNK必可一直是我心中絕對正派經營且不斷努力創新的團隊，也是我投資P2P部位最多之一的平台，BZNK是由一群在金融業平均超過十年經歷的金融從業人員組成，因看到台灣中小企業、微型公司即使業務能力強、現金周轉率也不錯，但礙於公司規模與缺乏和銀行往來的經驗，導致無法順利借款及借款成本太高的困境，進而創立BZNK。透過企業募資的方式，打造新型金融科技服務，並找來長達13年台灣企銀中小企業放款資歷的陳森煌負責平台的風控審查。目前服務全台超過135萬間中小企業，中小企業可以透過平台將未來的應收帳款，透過計算風險和貼現率之後提前售出變現。目前長期都駐紮在由金管會指導、金融總會籌辦並委託資策會負責維運的金融科技創新園區FinTechSpace，並持續的與遠東銀行Bankee不間斷的緊密合作。

BZNK目前完成的成就如下：

1.會員須完成銀行實名開戶及洗錢防制評估，媒合直接交割委託銀行金流
2.債權文件經電子合約mail至借貸雙方，平台及銀行或律師留有備份文件
3.銀行官網公告與平台合作內容，降低資訊不透明
4.長期進駐金融科技園區輔導，每年進行法規健檢評估
5.經銀行推薦獲得工商時報金融科技新創公司推薦獎
6.逐筆交易經銀行確認債權資料、每半年銀行實地稽核
7.逾期案件催收透明，且於平台公布逾期名單
8.每年經ISO 27001資安驗證，確保資料安全
9.嚴格限制投資者投資上限，不鼓吹拉人投資

為打造第一個金融科技共創空間的自有特色，金融科技創新園區除了延續 FinTechBase 創新育成工作，擴大成立金融科技專屬實體共創空間；更重要的是，推動規畫園區專屬兩大創新輔導特色：一、銜接新創的第一哩路「數位沙盒」；接軌市場的最後一哩「監理門診」，建構具在地創新特色之國內第一個金融科技虛實共創生態環境！（圖：金融科技園區）

金融科技園區的辦公室就像這樣一間一間的，BZNK是其中一間，然後有很多共享的空間。

圖中為BZNK在金融科技園區的辦公室，起先公司原本設立在嘉義市東區荖藤里忠孝路790-80號，後來進駐園區長達好幾年，目前也還進駐中且公司登記在此: **台灣聯合金融科技股份有限公司** 地址在: 台北市中正區南海路1號13樓

另外在台中福爾摩沙雲創基地和嘉義中正大學創新創業基地都是他們的辦公室

BZNK嘉義辦公室就設在國立中正大學創新創業基地，債權文件是另外租倉庫嚴格控管存放。

簡單介紹BZNK目前主要業務：
1.帳款轉讓：用應收帳款票據在平台提出申請，經平台審核通過後向社會大眾募資，並透過銀行進行P2P金流服務，錢直接由指定銀行帳戶代收代付，像證券交割一樣，平台不直接經手金流。
2.不動產債權：提供申貸人不動產抵押融資的需求，合理及低負擔的利息，並提供具彈性的還款條件。
3.企業募資(專案融資)：Bznk提供企業客製化的專案融資，經過深入了解企業營運發展過程中，合理的短、中期資金需求，並評估還款能力及信用條件補強後，協助取得大眾的投資。平台另一端同時提供社會大眾有別於股票、基金的投資選項，在適當的分散案件投資下，保有預期的報酬。

國內首座一站式金融科技創新產業加速器「金融科技創新園區FinTechSpace」

金融科技創新園區（FinTechSpace）是由金管會指導、金融總會設立並委託資策會維運的台灣唯一一座金融科技專業輔導加速器。作為金融科技新創團隊的最強後盾，FinTechSpace提供9大輔導資源，包含法規健檢、監理門診、資安健檢、數位沙盒、產創媒合、創投媒合、社群共創、國際拓展與雲端資源等，其中「監理門診」更是唯一由主管機關及專業律師團隊共同提供的法規諮詢與輔導。自110年起，園區更推出一對一「導師制」輔導，匯集各領域專家協助新創團隊突破發展瓶頸、穩健成長。

FinTechSpace自2018年9月成立至今已經第八輪，已成功輔導超過百家金融科技新創，包含23家的企業市值突破1億台幣、6家新創獲得超過千萬台幣投資、5家新創業者獲得國發基金投資，以及輔導好好證券成為首家金融監理沙盒實驗落地業者與阿爾發取得投顧執照等。

此外，園區也打造全台唯一數位沙盒實證機制，針對6大主題、匯集14家數據供應商，提供35支API，提供金融機構、大型企業與進駐新創資料與技術的對接、共同激盪創新服務的媒合平台。並於日前展開跟台科大、中正大學與中山大學的合作，於北、中、南發展主題式「數位沙盒校園實證基地」，將數位沙盒效益延伸至校園成功鏈結產學實證。期待藉由校園金融科技創新人才的培養，推動金融科技創新轉型。最後，作為台灣金融科技與國際的唯一窗口，FTS藉由和多國駐台辦事處、加速器合作的方式，協助台灣與國際建構多點雙向之發展與拓展資源互惠，共同穩步成長、邁向卓越。

金管會為推動國內金融科技產業，攜手金融總會，匯集國內、外金融科技產、官、學、研多方資源，建立國內第一座「金融科技創新園區」FinTechSpace，打造適合金融科技發展的虛實共創環境，整合空間場域、輔導服務與金融科技開放API等資源，推動金融科技共創生態系。網址: https://www.fintechspace.com.tw/zh-hant/

園區營運已邁向第5年，累積輔導超過120家新創團隊，成果臚列如下：

(一) 資金募集相關輔導：共有8家新創團隊獲得國發基金投資、1家登錄興櫃、1家登錄創櫃板以及1家獲美國FinTech獨角獸併購。

(二) 金融執照申請與監理沙盒輔導：共有1家團隊獲得證券投顧執照、1家經過監理沙盒實驗成功落地改制為證券公司。

(三) 團隊發展與專利輔導：共30家新創估值突破新台幣1億元，成績卓越；另園區新創已取得156項國內外專利，其中包含28項國際專利，另有44項申請中。

(四) 國際市場拓展與國際新創導入：已有30家新創業者跨足19個海外市場，並有來自6個國家的國際新創團隊進駐，包含1家國際獨角獸。

FinTechSpace園區新創團隊在2019年與金融機構合作的8項產業創新應用成果。

BZNK跟遠銀深度合作與資料串接，P2P業界很大的傳統金融突破

2020年3月遠東商銀Bankee社群銀行BaaP（Bank as a Platfom）攜手台灣聯合金融科技公司「BZNK必可」，由遠銀Bankee提供金流服務，協助BZNK必可打造全台最大企業募資平台。BZNK必可另一創辦人林彥君也說，一直到與遠銀Bankee合作，終於突破這個限制，因其提供開放型金融平台，為跨業與新創提供各類型OPEN API，進行各種金融服務串接，Bankee與他們幫助更多中小企業理念相同，甚至願意客製保護支票權利機制，為民眾建立安全的投資平台，現在是升級到BBS（Bankee BZNK Safety）平台。遠銀Bankee社群銀行以BaaP、BaaS為核心，透過B2B2C、B2C2C，創建四大生態圈，即社群金融生態圈、遠東集團生態圈、人資金融生態圈及P2P生態圈。

遠銀Bankee的生態圈，BZNK就是其中之一。新聞: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20200324003369-260410?chdtv

銀行與P2P平台緊密合作的重要性為何? 1. 因為傳統金融機構開戶作業審核嚴謹

借款人要在BZNK借款之前，皆需要去遠東銀行先開戶公司戶頭，第一關就已經金融機構開戶作業審核嚴謹開始了，然後要開公司戶，需要提供一些資料譬如:

有效的內政部公司登記證
合夥人及授權簽字人提供的有關文件
公司老闆身份證明文件
住址證明
其他證明文件

銀行與P2P平台緊密合作的重要性為何? 2. 因為金流獨立於公司戶頭之外 (履約保證帳戶)

要在BZNK借款和投資之前，皆需要去遠東銀行先開戶公司戶頭，透過銀行當間的的金流商，也確保瞭金流不經過平台之手，BZNK在遠銀有特殊專用的履約戶頭，透過Bankee帳戶投資Bznk必可就類似股票交割戶，投資後將於隔日從Bankee帳戶扣款，借用方還款後隔日入帳Bankee帳戶，專門處理因債權轉讓和金流移轉的借款人的同步互換金流，更讓投資人更安心，資訊更透明。

銀行與P2P平台緊密合作的重要性為何? 3. 因為確保債權來源不是假標

借款人要在BZNK借款之前，皆需要去遠東銀行先開戶公司戶頭，而債權文件皆透過遠銀的緊密合作關係，而在遠銀有留存一份副本(數位拍照的方式，而正本留在BZNK一連內)，換言之，遠銀是有權力去幫忙審核此份債權的，因為未來也有可能變成遠銀的企業貸款戶，在BZNK有龐大的資料庫，長期合作的公司皆會建檔，也會跟遠銀達到資料交換，在P2P平台最重要的，就是要確保債權是真實存在，交易是實際上有交易(借款動機)，這個真的是很重要，在大陸暴雷中，就是很多假標才會導致一連串P2P產業的崩壞，劣幣逐良幣的慘劇。

2022年10月去金融科技創新園區拜訪且聊聊最近的新消息(圖中為BZNK執行長與我的合照)2022.10.06

除了金融科技新創園區之外，必可還積極參與多種新創園區去交流，此為aws林口新創園基地。

Startup | 創夢市集 | 也可以看到BZNK，創夢市集為台灣唯一聚焦於「娛樂生活」領域的企業聯合型新創投資機構，整合超過 20 家知名企業的資源與跨域優勢，以及天使/種子輪資金資源，為相關企業尋找具備策略投資價值的新創團隊。

2022年BZNK必可專題採訪影片

以下是BZNK在業界翹楚的決定性關鍵因素

■ 審核嚴格

BZNK必可拒絕了90%的企業客戶，因為大部分企業的應收帳款是禁背支票，礙於支票指名禁背、禁轉讓，萬一違約無法幫投資者保留這筆錢。BZNK會謹慎檢查每家公司的營運資料、合作廠商，同時檢視網路上所有台灣中小企業的公開資訊，藉由建置 BZNK 的信評系統，讓每案貼現率的計算更精準，維護每個應收帳款轉讓的品質及媒合率。BZNK有三分之二的夥伴都是銀行背景、四大會計師事務所出身，所以在不動產估價的部分，也是由以前在銀行做過房貸業務的老師負責。接手過至少上千件不動產案件，經驗非常豐富。一般來說，BZNK都會在估價方面偏保守，貸放成數會抓在80%以下。

■ 危機處理

BZNK票貼來講，風險的確是跳票，且開票方跟借貸方都無法負責，平台對於催收的態度聽說是很積極，由債權處理公司執行法律程序。

票貼違約

一般沒有違約順利回款的票，晚上約6點會先入平台帳上，隔日會由遠銀退款到Bankee帳戶。違約的票授權由平台及委託合法資產管理公司協助處理債權，這方面也都很積極處理。

企業募資遲繳/違約

遲繳的話，平台依照遲繳天數，通知借款人除了原本該繳的金額，還要加上遲繳天數的滯納金。

違約的話，將存單設質金(保證金)依投資比例償還給投資人，授權由平台及委託合法資產管理公司協助處理債權。

不動產案件違約

遲繳：7天內：由平台主動通知繳款，並給予還款寬限期。
遲繳：8~30天：由平台主動通知繳款，於償還時加計違約金。
遲繳：31~180天：開始追討，並與客戶協商。可同時採用方法A+B。
方法A – 協助客戶尋找其他貸款管道 (加計違約金償還平台投資人)
方法B – 簽專任委託買賣房屋 (加計違約金償還平台投資人)
遲繳：超過180天

借款方避不見面，進入本票裁定及法拍流程，平台主動協助投資人處理不良債權流程，如果拍賣後仍有不足，則依比例由法院發放債權憑證追討。

邏輯思考點：今天假設你有一間不動產，市價1000萬，在銀行與BZNK平台總共借了800萬，但現金流出現問題，無法順利還款。請問你會怎麼做呢？

肯定是繼續找別人借款撐過去或是直接將房屋委託仲介賣掉吧！因為若有時間可以慢慢賣到1000萬的市價，還掉800萬後，自己還可以拿200萬的現金。但若是被迫走到法拍流程，第一拍就是市價8成；就算第一拍就就拍賣出去了，但也就失去了用市價賣出的200萬現金。

這也就是為什麼BZNK平台多數案件，都不超過貸放成數的80%。因為只有當借款方已經借超出貸放成數100%的金額，才會輕易放棄自己的房屋，不然普遍都會願意面對處理債務。

■ 資訊揭露

關於企業募資，BZNK基本上都會揭露公司的資料，就算有部分隱藏，也很好查詢到是哪家公司，挺讓人覺得資訊透明，透過遠東銀行的審核，用傳統金融的方式先脫光光審核過一遍，BZNK再進行第二次審核，資訊也揭露的非常詳細。

■ 遠東銀行對必可的支持

如上所述，銀行參與P2P平台運作以及緊密合作的重要性，BZNK運用遠銀Bankee完整金流串接服務，投資更加快速方便，為有資金需求的中小企業、微型商家以及投資者提供完整金流服務，透過圈存機制為民眾與企業做好金流控管、確保交易安全。此次合作重點是四大項金融服務介接與一大突破，遠銀Bankee BaaP平台提供BZNK必可保護支票權利、資金保管、API互串金流、客戶互導四大項金融服務。金流部分，會由遠銀Bankee負責控管，也就是投資人投的錢會先暫存在遠銀，再由遠銀把錢給需要資金的中小企業。無論是融資方企業主或投資者，都不用擔心平台將款項取走等風險產生，對企業主與一般投資大眾都是保障。