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亞太普惠豬豬在線の投資2年經驗分享-P2P債權投資平台(台幣9~11%利息)

(資料參考來源: GOLDEN PIGGY BANK豬豬在線官方網站、新聞媒體、網友投資經驗)

#豬豬在線 #亞太普惠金融科技 #P2P #金融科技

很多人都很疑惑，為什麼要買P2P債權? 如果沒聽過P2P債權的，請先看這支CHEAP的影片介紹: https://youtu.be/OspBqJjyG_4

我在台股ETF、美股ETF、特別股、加密貨幣、其他P2P平台、太陽能板皆有投資，創造不少現金流，豬豬在線是台幣現金流主要的暫存之處，平常把暫時不投資的錢，就在這個平台一直滾一直現金流回來，創造良好的機動性，好讓我再戰股市或加密貨幣，或是暫時不投資的去處。

我在豬豬在線媒合平台已經投資兩年了(2019年9月到現在)，自己有認購柬埔寨海外債權以及國內無卡分期的債權，兩年多來都沒有什麼問題，其中有遇到7個遲繳的債權，皆被公司壞帳買回制度買回處理了，沒有損失任何一毛錢，使用者體驗相當不錯。

· 多元的債權產品- 無卡分期、柬埔寨不動產、國內不動產債權、新加坡商業債權。

· 本金攤還，本金月月分批落袋為安，站上有【個人帳本】預估幾月幾號會有多少本息進存摺。

· 有自動投資功能。

· 平台處理以及催收都很積極。

· 小額1000元零錢就可以投資，可以活用零錢。

投資P2P借貸優點有哪些？

穩定的現金流好調配生活，不論是再投資或是另有用途都方便。
沒有淨值的波動壓力，沒有心理壓力。
省下操盤的時間陪家人，留給家人更多溫馨的時光。

P2P借貸風險有哪些？

P2P的風險主要是在放款人身上，主要風險有以下3個：

違約風險：如果借款人沒有履行契約還清借款，可能導致放款人無法拿回本金。此外，不同平台的收費標準不一樣，借款跟放款時都要注意合約內容，保障自身權益。
平台風險：有些不法人士會利用P2P平台詐取錢財，或是收取不合理的費用，且P2P借貸不在金管會的管轄中，要小心隱藏的風險。另外，如果P2P平台意外倒閉，也會造成放款人嚴重的損失，需要對於平台更深入的親自了解。
資訊不對稱：為了維護個人隱私，P2P平台基本上不會公開放款人與借款人的資訊，因此容易有資訊不對等的問題，放款人在不知道借款人信用條件的情況下，必須承擔一定的風險。

一般來說有分兩種

P2P借貸：較不受限聯徵分數的中小額資金需求

P2P借貸就是透過線上借貸平台滿足小額資金週轉的服務。

相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的，因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人，會轉而向P2P借貸平台進行資金周轉。不過要特別注意的是，並不是使用P2P平台就一定能獲取資金或不受聯徵分數的有想，因為每家P2P借貸都有自己的信用評分機制。此外，基本上也會需要「繳交收入證明」等資料，甚至有些會建議附上社群帳號，以利提升核貸機率，因此將自己的信用和資金妥善管理才是正確的金錢觀念。

零卡/無卡分期：無穩定收入的小額資金需求

就是不用信用卡也能進行分期付款的一種支付方式。

不像信用卡的審核條件多，由第三方機構先幫消費者墊付金額給賣家並握有債權，承擔消費者的違約風險。適合有確定購買商品但收入不固定且不容易申辦信用卡的族群，像是學生、自由業者和家庭主婦等等，因為沒有要求收入證明，所以能夠申請到的額度也不高，常用來購買筆電、手機、機車等等。特別的是零/無卡分期的機構大多會和一些不能刷卡或是消費金額較高的店家合作，像是外語補習班、婚紗公司、月子中心等等，解決消費者資金花費一次負擔太重的問題。

而平台也是提供商家一個金流的服務，譬如最常見的就是在美容保養這塊。因為SPA業者是課程型的，有些消費者不願意一次付錢，但商家的成本仍須一次投入，這時商家就會委託做金流，藉此一次拿到現金，消費者也能享有分期服務。

豬豬在線媒合平台的債權來源亞太普惠主要是做無卡分期的債權業務，跟現在鼎鼎大名的上市公司中租也是做無卡分期的業務]，中租每年都配高額利息，可見這個市場是真的很大，請參考: 中租零卡分期 (chailease.com.tw) + 大學生/上班族利用無卡分期自我投資實用案例分享！

之前是做傳統的無卡消費信貸分期，後來轉型金融科技給大眾認購債權以實現普惠金融，也就是人人都可以賺錢。

豬豬在線：

公司平台名稱為信任豬股份有限公司，成立於2013年4月3日，資本額為1900萬元，詳情可參閱: 信任豬股份有限公司 (alltwcompany.com)

債權提供方為亞太普惠金融科技集團，也成立於2013年，資本額為5900萬元，亞太普惠金融科技股份有限公司 (alltwcompany.com)，經營團隊擁有20年以上金融高階經理人的資歷及豐富的信用風險管理技術，多年來專注於經營消費分期金融業務，累積服務的客戶數已經超過10萬筆，總管理資產已經超過新台幣50億元，債權壞帳都由母公司買回作後續處理。

執行長和總經理：

經營團隊平均年紀超過45歲，全數都是銀行從業人員轉職，執行長為前星展銀行消費金融處執行董事，執行長為唐正峰後來新聞有報導一篇改當賣牛排的新聞: https://reurl.cc/Q9Vozo，後續也創造一些租金代墊平台以及豬豬在線債權轉讓平台，副總經理本身也是金融業轉職，中興法商84年地政系畢業，對於不動產亦擁有資深經驗。

公司保障：

1. 風險控制：豬豬在線正式成立到現在約近4年，違約率一定有發生過，30天以上逾期比約在2%左右(國內債權)，每月都會固定出風險報告，風險管理技術也有一定水準以上，平台依據6年數據累積，做出「兩套風險評估」模型，每季公開透明公告各級別違約率。上個月公布的風險報告書如下，違約率才2.73%，風險控管做得非常好。

此報告為第三方監督公司所做的稽核報告，此公司為亞洲信用管理股份有限公司，創立於民國 89 年，主要從事金融證券產業相關業務 / 企管及其它工商；並於94年１月取得ISO 9001:2000 品質認證，主要為替各大金融機構、電訊公司及企業融資公司處理應收之逾期帳款，有效的將客戶所發生之逾期帳款或呆帳予以回收。

2. 債權第三方託管且透明 – 資訊充分揭露：平台上所有認購的債權也委託第三方（亞洲信用管理股份有限公司）公證管理，實質借款契約債權，有效評估實質擔保品，實地調查。

我本人有去過豬豬在線平台的舊辦公室並且看到了債權文件，文件上半部為無卡分期的契約，記載了金額、商家資訊、商品資訊、每一期要繳的金額、一些個人資料、雙證件影本，文件下半部為已經簽了債務人的本票，以便萬一違約能夠**直接送法院強制執行**，效果如法院三審定讞，直接本票裁定，無須打官司。

平台特色：

1. 債權來源多元

從商品分期貸款、個人抵押貸款、商業貸款都有，甚至海外柬埔寨債權，亞太普惠債權多數都是消費者至店家消費或個人買賣產生的應收帳款，與中租一致，在業界已運營8年以上時間。

另外，柬埔寨不動產債權：

豬豬在線的柬埔寨債權來源皆是由債權提供方唐執行長親自調研，且有硬卡第一順位抵押，另買回方已經在柬普寨投資超過2000萬美金，資本現金足夠，買回方擁有強大實力，澳洲擁有紅酒廠，紅酒出口中港台柬埔寨，買回方個人資產初估有佰億台幣，兩案三地，澳州，柬埔寨都擁有大量資產，加上土地第一順位抵押權，豬豬在線的柬埔寨債權非次順位債。

2.資本額雄厚，連母公司一起算高達快8000萬元。比起一般其他P2P平台，只有200-300萬更有保障。

違約處理：

客戶遲繳會先催收跟法務，如在45天內催回，就不會買回，如逾期超過45天，則進行買回程序，不同風險等級，不同的處理方式。(截至目前為止2021年7月為止，所有債權皆有壞帳買回的優惠到年底。)

（參考平台中個別債權物件“申貸資訊”中的公告或參考債權讓受協議書上的逾期債權買回條件内容。）

債權逾期催收，法務執行皆由公司負責，擁有專業壞帳處理團隊(20年以上資歷)，投資人不用煩惱後續問題。

3. 審核信用評分機制

公司會審酌一些信用評分機制，大概是用一些參考大數據的方式，利用民間的聯徵、帳單罰單繳款行為、網站資料參考、大數據資料、實際的驗證方式來審核，依據6年數據累積， 8萬筆以上消費行為及繳款紀錄，做出『兩套評分模型』，違約率都非常低不到5%，公司也很負責都會買回債權進行後續追討，不會讓投資任去負擔任何費用。