BZNK必可の投資3年經驗分享(2019.04~2022.06)-P2P債權年化配息7~9%回Bankee之體驗

必可Bznk是由一群在金融業平均超過十年經歷的金融從業人員組成，創辦人 林滄億因看到台灣中小企業、微型公司即使業務能力強、現金周轉率也不錯，但礙於公司規模與缺乏和銀行往來的經驗，導致無法順利借款及借款成本太高的困境，進而創立Bznk。透過企業募資的方式，打造新型金融科技服務，並找來長達13年台灣企銀中小企業放款資歷的陳森煌負責平台的風控審查。目前服務全台超過135萬間中小企業，中小企業可以透過Bznk平台將未來的應收帳款，透過計算風險和貼現率之後提前售出變現。Bznk平台強項就是能夠與傳統銀行金融業攜手緊密合作，滿足銀行受限於法規限制與作業流程無法快速彈性服務的中小企業，且讓投資變得更簡單且更有報帳。

起先公司原本設立在嘉義市東區荖藤里忠孝路790-80號，後來進駐金融科技園區
地址在: 台北市中正區南海路1號13樓/嘉義市東區忠孝路790-70號8樓
公司註冊登記: 台灣聯合金融科技股份有限公司 ，資本額3500萬。

BZNK執行長林滄億在台灣企銀有9年的工作經驗，主要從事企業金融業務，對於許多需求者積極尋求貸款的案例，他最有直接深刻的感悟。BZNK團隊很多人，其中有三位目前從事與金融相關的產業，團隊的組成背景涵蓋了 租賃、專利設計、大數據、金融 等領域。

目前有三個產品- 票貼、不動產、企業募資。
第三方金流，走的是遠東銀行的履約保證帳戶。
投資案件量不大，時常搶不到。
網站介面很簡潔但是清楚。
A等級投資人有開放自動投資功能。
平台積極。

■ Bznk跟遠銀合作第三方金流，真是業界很大的傳統金融突破：

2020年3月遠東商銀Bankee社群銀行BaaP（Bank as a Platfom）攜手台灣聯合金融科技公司「BZNK必可」，由遠銀Bankee提供金流服務，協助BZNK必可打造全台最大企業募資平台。BZNK必可另一創辦人林彥君也說，一直到與遠銀Bankee合作，終於突破這個限制，因其提供開放型金融平台，為跨業與新創提供各類型OPEN API，進行各種金融服務串接，Bankee與他們幫助更多中小企業理念相同，甚至願意客製保護支票權利機制，為民眾建立安全的投資平台，現在是升級到BBS（Bankee BZNK Safety）平台。遠銀Bankee社群銀行以BaaP、BaaS為核心，透過B2B2C、B2C2C，創建四大生態圈，即社群金融生態圈、遠東集團生態圈、人資金融生態圈及P2P生態圈。

■ Bznk目前主要業務：
1.帳款轉讓：用應收帳款票據在平台提出申請，經平台審核通過後向社會大眾募資，並透過銀行進行P2P金流服務，錢直接由指定銀行帳戶代收代付，像證券交割一樣，平台不直接經手金流。
2.不動產債權：提供申貸人不動產抵押融資的需求，合理及低負擔的利息，並提供具彈性的還款條件。
3.企業募資(專案融資)：Bznk提供企業客製化的專案融資，經過深入了解企業營運發展過程中，合理的短、中期資金需求，並評估還款能力及信用條件補強後，協助取得大眾的投資。平台另一端同時提供社會大眾有別於股票、基金的投資選項，在適當的分散案件投資下，保有預期的報酬。

遠銀Bankee的生態圈，BZNK就是其中之一。新聞: https://www.chinatimes.com/realtimenews/20200324003369-260410?chdtv

■ 何謂票貼?

支票貼現，簡稱為票貼，也稱作墊付國內票款。依照銀行法第3條第1項第6款，銀行有提供票據貼現的服務，提供中小企業一定數量的遠期票據，以預扣利息的方法買入票據，而利息一般會依據發票人、行業別等因素決定。

也就是利用交易時的應收票據（幾個月後到期才可拿到款項的支票，又稱遠期票據），有可能在這期間剛好需要資金，形成資金缺口，這時就可以去銀行或融資公司，抵押還未到期的支票，先換成現金來應急。而銀行會收一些手續費和這幾個月的利息，拿到的金額會較票據金額低一點，其中的差額為銀行的利潤，稱為票貼息。

簡單來說，票貼就是以利息來換取減少資金缺口的時間，這種借款方式就是俗稱的「票貼」、「調現」。

■ 投資策略

我設定第每一筆票貼都投入小額分散，案件不分類型積極參與，不管是票貼、企業募資或是不動產，只要設定自動投資利息1%以上就投大概應該買的到 (我的策略基本是就是每一筆)，投資人可以自己選擇高評等的投資也可以，我就是用分散在分散的策略，小額分散逐漸建立部位。

■ 投資現況

2022年6月底為止，總共投資159筆，有1件退票。

■ 投資介面

幾乎是各家平台之翹楚，簡單明瞭的圖樣化呈顯。

■ 風險報告書

每個月初固定會有風險報告書，可以在知識專區找到，這一點豬豬在線也是每個月出刊。

■ 審核嚴格

BZNK必可拒絕了90%的企業客戶，因為大部分企業的應收帳款是禁背支票，礙於支票指名禁背、禁轉讓，萬一違約無法幫投資者保留這筆錢。BZNK會謹慎檢查每家公司的營運資料、合作廠商，同時檢視網路上所有台灣中小企業的公開資訊，藉由建置 BZNK 的信評系統，讓每案貼現率的計算更精準，維護每個應收帳款轉讓的品質及媒合率。BZNK有三分之二的夥伴都是銀行背景、四大會計師事務所出身，所以在不動產估價的部分，也是由以前在銀行做過房貸業務的老師負責。接手過至少上千件不動產案件，經驗非常豐富。一般來說，BZNK都會在估價方面偏保守，貸放成數會抓在80%以下。

■ 危機處理

BZNK票貼來講，風險的確是跳票，且開票方跟借貸方都無法負責，平台對於催收的態度聽說是很積極，由債權處理公司執行法律程序。

票貼違約

授權由平台及委託合法資產管理公司協助處理債權，這方面也都很積極處理。

企業募資遲繳/違約

遲繳的話，平台依照遲繳天數，通知借款人除了原本該繳的金額，還要加上遲繳天數的滯納金。

違約的話，將存單設質金(保證金)依投資比例償還給投資人，授權由平台及委託合法資產管理公司協助處理債權。

不動產案件違約

遲繳：7天內：由平台主動通知繳款，並給予還款寬限期。
遲繳：8~30天：由平台主動通知繳款，於償還時加計違約金。
遲繳：31~180天：開始追討，並與客戶協商。可同時採用方法A+B。
方法A – 協助客戶尋找其他貸款管道 (加計違約金償還平台投資人)
方法B – 簽專任委託買賣房屋 (加計違約金償還平台投資人)
遲繳：超過180天

借款方避不見面，進入本票裁定及法拍流程，平台主動協助投資人處理不良債權流程，如果拍賣後仍有不足，則依比例由法院發放債權憑證追討。

邏輯思考點：今天假設你有一間不動產，市價1000萬，在銀行與BZNK平台總共借了800萬，但現金流出現問題，無法順利還款。請問你會怎麼做呢？

肯定是繼續找別人借款撐過去或是直接將房屋委託仲介賣掉吧！因為若有時間可以慢慢賣到1000萬的市價，還掉800萬後，自己還可以拿200萬的現金。但若是被迫走到法拍流程，第一拍就是市價8成；就算第一拍就就拍賣出去了，但也就失去了用市價賣出的200萬現金。

這也就是為什麼BZNK平台多數案件，都不超過貸放成數的80%。因為只有當借款方已經借超出貸放成數100%的金額，才會輕易放棄自己的房屋，不然普遍都會願意面對處理債務。

■ 資訊揭露

關於企業募資，BZNK基本上都會揭露公司的資料，就算有部分隱藏，也很好查詢到是哪家公司，挺讓人覺得資訊透明

可以上必可網站查詢: https://bznk.com/startups

■ 遠東銀行對必可的支持

運用遠銀Bankee完整金流串接服務，投資更加快速方便，為有資金需求的中小企業、微型商家以及投資者提供完整金流服務，透過圈存機制為民眾與企業做好金流控管、確保交易安全。此次合作重點是四大項金融服務介接與一大突破，遠銀Bankee BaaP平台提供BZNK必可保護支票權利、資金保管、API互串金流、客戶互導四大項金融服務。金流部分，會由遠銀Bankee負責控管，也就是投資人投的錢會先暫存在遠銀，再由遠銀把錢給需要資金的中小企業。無論是融資方企業主或投資者，都不用擔心平台將款項取走等風險產生，對企業主與一般投資大眾都是保障。